Sep

5

Учеба в кредит

Filed Under Delovoy Express weekly 

Стартует новый учебный год. Пройти на бюджетные места в вузах становится все сложнее: бесплатное высшее образование в Армении стремительно сводится на нет. При этом желающих иметь диплом меньше не становится. Казалось бы, это благодатная почва для образовательных кредитов, есть и желание государства простимулировать этот процесс. Но нет. Этот финансовый продукт массовым у нас пока не стал.

Кредит на образование - пока еще довольно молодой вид банковских услуг и появился он относительно недавно. Список банков, его предоставляющих, на сегодняшний день составляет всего 4 из действующих 22. Это АКБА-Кредит Агриколь, Армбизнесбанк, ВТБ-Армения и Ардшининвестбанк. Это не значит, что больше негде взять взаймы на образование, просто в этих четырех есть специализированные кредитные линии “на образование”. Практически во всех банках Армении можно получить деньги по “нецелевым” потребительским кредитам либо по кредитным карточкам, но получить такой кредит будет сложнее, поскольку банки обычно хотят знать, на что заемщик намерен потратить выданные деньги, а если банк не разработал у себя специальный продукт “на образование”, значит интересы банка в этом поле не так уж и велики. Как отметил начальник управления розничного бизнеса ВТБ-Армения Айк Шекян, эта тема сегодня не актуальна для наших банков. Почему это так и как обстоят дела на рынке кредитов на образование, мы попытались узнать в беседе с банкирами.

Жестко и по капельке
Проценты на кредиты варьируются в пределах 20-22%% годовых с небольшим сроком от 1 до 12 месяцев. Самые мягкие условия (20% и сроком на год) - в Армбизнесбанке, но получить такой кредит можно только в драмах. В других банках (например, АКБА-Кредит Агриколь) можно взять кредит и в валюте, причем изменения ее курса после подписания кредитного договора не будут влиять на выплаты. Следует заметить, что столь жесткие условия обусловлены не только малой конкуренцией, но и тем, что здесь требование залога более смягчено, тогда как по другим потребительским кредитам, где проценты могут быть и ниже 18%, залог обязателен. В качестве обеспечения образовательных кредитов может выступить поручительство, но в отдельных случаях, когда анализ финансовых возможностей заемщика не удовлетворяет требования банка, может потребоваться залог.
Максимальная сумма зависит от общей стоимости обучения в конкретном вузе и составляет от 50 до 700 тыс.драмов. Самый высокий порог выдаваемой суммы - в Армбизнесбанке. Есть возможность выдавать не сразу всю сумму обучения в вузе, а траншами на короткий срок, соответствующий учебной сессии (полугодие). Такой вариант более популярен: банку спокойнее выдать деньги только на тот срок, пока идет процесс обучения (не известно, будет ли студент продолжать учиться после сдачи сессии), а заемщику выгоднее оплачивать проценты не от всей суммы обучения, а по ее частям - траншам. Этим частично и обусловлен маленький срок кредитов на учебу. Впрочем, в Армбизнесбанке есть возможность получить кредит на весь срок обучения, правда, тогда в качестве залога будет выступать недвижимость. В Ардшининвестбанке такая возможность также была в свое время, но такой вариант кредитного продукта так и не заработал, а потому на сегодняшний день в этом банке действует лимит в 6 месяцев.
Практически во всех четырех банках действует ежемесячная система погашения кредита с начислением процентов на остаток (с понижением. В случае просрочки выплат по кредиту устанавливается штраф в размере 0,5% за каждый день просрочки. Некоторые банки устанавливают также плату за рассмотрение кредитной заявки (в Армибизнесбанке и Ардшининвестбанке - 1500 драмов) и дальнейшее обслуживание кредита (в Армбизнесбанке - 3000 драмов).
Особенностью образовательных кредитов на нашем рыкне является то, что в качестве заемщика выступает не сам студент, а его опекун, даже если студент совершеннолетний. В банке ВТБ-Армения указали на то, что студент может выступить в качестве заемщика только в редких случаях, а в Ардшининвестбанке рассматривается возможность выдавать кредит на образование работающим аспирантам. Отметим также, что кредит на образование в наших банках могут получить не только резиденты, но и иностранцы, правда, для последних необходима справка о постоянном проживании на территории Армении.
Другой особенностью является полная инертность вузов в этом контексте. Из разговора с представителями наших университетов (ЕГУ, “Гладзор”) стало ясно, что, по большому счету, им не так важно, откуда студент принесет деньги за учебу, здесь важен принцип: чем больше, сразу и наличными - тем лучше. При оплате за учебу посредством кредита необходимая сумма просто садится на счет вуза, а в подробности, касающиеся источника этой суммы, бухгалтерия вуза чаще всего не углубляется. Статистику, касающуюся числа судентов, обучающихся в кредит, нам в вузах не дали. Не удалось также выяснить, каким образом происходит оплата за обучение в вузе иностранных граждан - через банковские переводы или наличными. То есть не ясно, оплачивают ли иностранные студенты свою учебу посредством банковских переводов или привозят деньги в карманах.
Ð’ целом движения вузов навстречу банкам в контексте образовательных кредитов не наблюдается. Так, ВТБ-Армения неоднократно предлагал вузам варианты сотрудничества по кредитам на образование, но ответного желания проявлено не было. “Для вузов банки - лишь дополнительный источник комфорта: так возрастает их уверенность в том, что учеба будет все же оплачена, но идти на какие-либо взаимные компромиссы либо взять определенные риски по оплате за учебу они не хотят”, - заметил А.Шекян. При этом он выразил уверенность в том, что со временем вузы все же осознают актуальность такого сотрудничества.
Что касается ограничения по вузам в контексте кредитов, то некоторые банки (Ардшининвестбанк) просто указывают перечень вузов, на учебу в которых деньги могут быть выданы. В остальных случаях (например, ВТБ-Армения) действует такой критерий: вуз должен иметь лицензию, и его минимальный срок деятельности на рынке должнен быть не менее 5 лет.

На безрыбье и рак - рыба
Совершенно очевидно, что большой разницы между специальными кредитными линиями на образование и нецелевыми потребительскими кредитами на нашем рынке по сути нет. Как и в случае с кредитами на турпоездки, по словам А.Шекяна, кредиты на образование - это фантик, в который обернут самый обыкновенный потребительский кредит. Дело в том, что образовательные кредиты по своей сути должны учитывать нюансы получения образования и возможности оплаты по нему. Классика жанра такова, что образовательный кредит просто не должен быть краткосрочным, поскольку в качестве заемщика выступает студент, который расплатиться по кредиту сможет, естественно, после окончания учебы - когда станет работать. В наших же банках практически нет даже льготного периода (период, в течение котрого заемщик освобождается от платежей по процентам), который является отличительной чертой образовательного кредита в целом.
Вообще, кредит на образование - сложный продукт, это своего рода инвестиция в человеческий капитал, в самого заемщика. И, соотвественно, выступая в роли инвестора, банк должен проводить по идее оценку эффективности конкретной инвестиции, а именно: учитывать успеваемость, личную характеристику заемщика, рынок труда, существующий и потенциальный спрос на выбранную заемщиком специальность и др. Ð’ нашем случае об этом речь не идет. Существующая в нашей стране схема кредитования образования скорее напоминает ситуацию “на безрыбье и рак - рыба”.
Однако винить банки в том, что те выдают обычные потребкредиты за специальные линии “на образование”, не так уж и справедливо. У тех, в свою очередь, просто нет объективных предпосылок доводить свои продукты “до ума”, а название “кредиты на образование” используется банками чаще как маркетинговый ход. Сами банкиры комментируют ситуацию так. “Прежде всего должна быть четко очерчена параллель между знаниями и способностью к трудоустройству и зарплатой. Ð’ нашей стране такой связи нет. Не важно, учишься Ñ‚Ñ‹ на тройки или отличник - у тебя такие же шансы на рынке труда, а дополнительно искажают эту параллель связи и кумовстсво. И, наконец, качество образования, которое в последнее время не выдерживает никакой критики”, - отметил А.Шекян.
В целом банкиры считают, что пока наша система образования занимается серийным выпуском полуграмотных специалистов часто ненужной профессии, говорить об успешной работе образовательных кредитов нельзя. И, наконец, есть вопрос, не задетый банкирами, но, безусловно, влияющий на эффективность инвестиций-кредитов на образование: дипломы львиной доли наших вузов не действительны за рубежом.

Перспективы классики
Вместе с тем спрос на образовательные кредиты даже в их нынешнем, не столь привлекательном виде, в Армении есть. Портфель Ардшининвестбанка по данным кредитам составляет около 30-35 млн. драмов, в университете “Гладзор” также указали на рост числа студентов, оплачивающих свою учебу через кредит.
Действительно, стоимость обучения для широких слоев населения не слишком доступна, в среднем, это около 2 тыс.долларов в год. Выручить может кредит - рыночный и вполне цивилизованный инструмент решения финансовых проблем. Но инструмент этот заработает в полную силу только в том случае, если он будет учитывать нюансы образовательного процесса и одновременно не будет слишком рискованным для кредиторов. Естественно, сделать это можно только с участием государства, тем более, что инвестиции в образование - приоритетная область для любой страны, а в нашей, неоднократно декларирующей приверженность наукоемкой экономике и ставке на интеллектуальный потенциал - тем более. Инструменты же, способные повлиять на то, чтобы кредиты на образование заработали, у государства есть. В частности, это может быть субсидирование процентов либо изменение в нормативных требованях по кредитам на образование. Некоторые страны идут на то, что разрешают своим банкам не резервировать данную категорию кредитов. Во многих странах риски по образовательным кредитам полностью берет на себя государство: если вдруг студент не расплачивается по кредиту, то оно компенсирует убытки банка. Все это влияет на итоговые тарифы по образовательным кредитам, делая их доступнее. Таким образом, и от государства зависит, как подстегнуть кредитование образования, если есть понимание, что дело это важное для страны.

Анна Зейберт
Source: http://www.express.am

Permanent link:  http://www.armpress.com/express/2008/09/05/1291/

Comments

Comments are closed.

    Saturday, 31 July 2010

  • Admin

  • Calendar

    • September 2008
      M T W T F S S
      « Aug   Dec »
      1234567
      891011121314
      15161718192021
      22232425262728
      2930  

  • Archives

  • Links

  • International newspers: